吴晓灵谈到，贷款难一直是中小企业和农户发展的瓶颈，难贷款是金融业特别是地方金融机构业务发展的制约，要有效地连接贷款的供需双方，争取经济与金融双赢发展。在破解这个难题中，吴晓灵以湖北襄樊宜城市“行业协会+联保基金+银行信贷”的模式为例，阐述如何借助社会组织平台，创新信用模式。

    宜城的信用社依托当地较好的行业协会，特别是粮油协会，该协会有100多个会员。在当地的银监会的指导下，信用社以行业协会为组织单元搭建了一个银行和协会的连接平台。信用社的贷款对象是粮油行业协会的会员，并由会员自愿交纳贷款担保金，共同承担联保责任，形成风险共担的联合担保体，然后农村信用社以贷款担保金为基数，按照1：4的放大比例向会员授信。

    贷款的期限是一年，行业协会进行内部的评议，对会员的经营状态进行评议并提交给信用社，信用社再进行集中的审查和授信，每年一次。会员可以在授信额度内随时根据需要办理贷款和还款手续。贷款的利率比照农村信用社员的贷款利率标准执行，比一般的客户贷款利率低2.4-2.7个千分点。当贷款无法正常归还时，农信社从贷款担保金中直接扣收贷款本息，会员按交纳贷款担保金的相应比例承担担保责任，粮油协会向违约会员无限期追偿合法权益。

    吴晓灵指出，这样的模式具有三点可借鉴的意义，首先农户和小企业的发展要靠组织力量，专业生产合作社和民间商会是重要的组织形式。这和她多年来倡导的在农村实行生产合作、销售合作加信用合作的模式相吻合，将单个农户组织起来，统一与现代化、工业化、城市化的经济对接。大工业不可能面对千家万户的小农户，金融机构也不可能去面对千家万户的小农户和个体工商户，只有农民，个体工商者，中小企业把自己组织起来，才能够在市场当中形成更大的竞争力。

    第二、金融机构应该参与市场组织的培育，建立市场组织自我约束、自我征信的机制，这也是拓展金融业务的重要渠道。表面上看专业合作组织和商会的建立是企业是农户的事情，但金融业作为服务业，有责任、也有能力去帮助他们去组织，并指导他们怎样更好地建立资产负债表、建立比较规范的会计制度。

    吴晓灵强调，金融机构之所以不给这些小企业和农户放贷，是因为他们的财务状况不能得到很好的反映，如果能够在培育经济组织时，用金融知识去帮助他们建立起标准的会计制度和财务报表，信息就会更加透明，获得信贷的条件就容易满足。让单个小企业、单个农户去请一个会计师来做报表是很困难的，但如果在经济合作组织和商会之间共同地帮他们请规范的会计师，将是一个比较有规模效应的举动。

    第三、金融机构要牢牢树立服务经济、客户至上的理念。金融是现代经济的核心，尽管金融在组织现代社会资源方面有着得天独厚的优势，但金融毕竟是第二性的，“皮之不存，毛将焉附”，没有经济的发展就没有金融，没有客户的资金，银行就没有资金配置的源泉，因此金融业首先要服务于经济，要帮助企业成长才能有持续地发展。